Faire vos premiers investissements au Canada

Si vous êtes nouvel arrivant au Canada et que vous souhaitez investir, il est essentiel de comprendre les bases du paysage financier canadien. voici une vue d’ensemble des types d’investissements, des marchés financiers, des conseillers en investissement et des courtiers en ligne disponibles au Canada.

1. Comprendre comment investir

Au Canada, plusieurs options s’offrent aux investisseurs. Voici différents types de placements que vous pouvez acquérir :

• Actions : Acheter des parts d’une entreprise, ce qui peut offrir des dividendes et une appréciation du capital, et donc un gain potentiel au moment de la vente.
• Obligations : Prêter de l’argent à une entreprise ou un gouvernement en échange d’intérêts.
• Fonds communs de placement : Investir dans un portefeuille diversifié, qui peut comprendre entre autres des actions et des obligations et qui est géré par des spécialistes.
• Fonds négociés en bourse (FNB) : Similaires aux fonds communs, mais se négocient comme des actions en bourse.

Différents types de comptes d’épargne:

• Comptes d’épargne libres d’impôt (CELI) : Compte permettant de faire fructifier des investissements sans impôt sur les gains. Le Compte d’Épargne Libre d’Impôt (CELI) est un outil d’épargne flexible et avantageux fiscalement disponible pour les résidents canadiens. Voici un aperçu détaillé de ce compte, qui est souvent utilisé pour investir sans que les gains soient imposables.
  • 1. Qu’est-ce que le CELI ?
  • Le CELI est un compte enregistré qui permet aux Canadiens de gagner des revenus de placement à l’abri de l’impôt. Les cotisations au CELI ne sont pas déductibles d’impôt, mais les retraits, y compris les revenus de placement et les gains en capital, sont exempts d’impôt.
  • 2. Caractéristiques principales du CELI
  • Plafond de cotisation : Chaque année, le gouvernement canadien fixe une limite de cotisation. Par exemple, pour 2024, le plafond est de 6 500 CAD. Les droits de cotisation inutilisés sont reportés indéfiniment.
  • Flexibilité des retraits : Les fonds peuvent être retirés en tout temps sans pénalité fiscale, et les montants retirés sont ajoutés aux droits de cotisation de l’année suivante.
  • Types d’investissements : Le CELI peut contenir divers types d’investissements, y compris des actions, des obligations, des FNB, des fonds communs de placement, des certificats de placement garanti (CPG), et de l’argent comptant.
  • Non-imposition des gains : Tous les gains en capital, les intérêts et les dividendes gagnés dans un CELI sont exempts d’impôt, même au retrait.
  • 3. Avantages du CELI
  • Avantage fiscal : Les revenus générés dans le CELI ne sont pas imposés, ce qui peut considérablement accélérer la croissance de vos investissements.
  • Aucune limite d’âge : Contrairement aux Régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), il n’y a pas de limite d’âge pour cotiser à un CELI.
  • Aucun impact sur les prestations gouvernementales : Les retraits du CELI ne sont pas considérés comme un revenu, ce qui n’affecte pas l’admissibilité aux prestations gouvernementales comme la Sécurité de la vieillesse (SV) ou le Supplément de revenu garanti (SRG).
  • 4. Stratégies d’utilisation du CELI
  • Épargne à court et moyen terme : Grâce à sa flexibilité, le CELI est idéal pour des objectifs d’épargne tels que l’achat d’une voiture, des vacances ou des rénovations domiciliaires.
  • Complément pour la retraite : Utilisé en complément du REER pour maximiser l’épargne retraite sans impôt supplémentaire au retrait.
  • Stratégie de revenu : Investir dans des actifs générant des dividendes ou des intérêts pour bénéficier de revenus exempts d’impôt.
  • 5. Comment ouvrir un CELI
  • Choisir un fournisseur : Les CELI peuvent être ouverts dans les banques, les coopératives de crédit, les courtiers en ligne et les institutions financières.
  • Déterminer le type d’investissement : Décider si vous souhaitez un CELI en espèces, un CELI en placements ou une combinaison des deux.
  • Remplir les formalités administratives : Fournir des informations personnelles et choisir vos options d’investissement.
  • Suivi des cotisations : Garder une trace de vos cotisations pour éviter de dépasser le plafond annuel, ce qui pourrait entraîner des pénalités fiscales.
  • 6. Considérations et conseils
  • Planification des cotisations : Utiliser des outils ou des calculatrices en ligne pour planifier et maximiser vos cotisations annuelles.
  • Diversification : Diversifiez vos investissements au sein du CELI pour gérer les risques.
  • Revue régulière : Évaluer régulièrement la performance de votre CELI et ajuster votre stratégie en fonction de vos objectifs financiers.
  • Le CELI est un instrument puissant pour les investisseurs canadiens, offrant une flexibilité et des avantages fiscaux significatifs. Que vous épargniez pour un objectif à court terme ou que vous planifiez votre retraite, le CELI peut jouer un rôle clé dans votre stratégie d’investissement.
• Régime Enregistré d’Épargne-Retraite (REER) : Le Régime Enregistré d’Épargne-Retraite (REER) est un compte d’épargne à impôt différé conçu pour aider les Canadiens à épargner pour leur retraite. Voici un guide détaillé sur le fonctionnement, les avantages, et les stratégies liées aux REER.
  • 1. Qu’est-ce que le REER ?
  • Le REER est un compte enregistré auprès du gouvernement canadien qui offre des avantages fiscaux pour encourager l’épargne-retraite. Les cotisations sont déductibles d’impôt, et les revenus de placement croissent en franchise d’impôt jusqu’à leur retrait.
  • 2. Caractéristiques principales du REER
  • Déduction fiscale des cotisations : Les cotisations au REER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui peut réduire l’impôt à payer pour l’année de cotisation.
  • Croissance à impôt différé : Les revenus de placement, tels que les intérêts, les dividendes et les gains en capital, croissent à l’abri de l’impôt tant qu’ils restent dans le compte.
  • Plafond de cotisation : Le plafond de cotisation annuel est généralement de 18 % du revenu gagné de l’année précédente, jusqu’à une limite maximale fixée par l’Agence du revenu du Canada (ARC). Par exemple, pour 2024, la limite maximale est de 31 560 CAD.
  • Report des droits de cotisation : Les droits de cotisation inutilisés peuvent être reportés indéfiniment aux années suivantes jusqu’à l’âge de 71 ans.
  • Retraits : Les retraits sont imposables comme revenu au moment du retrait, ce qui peut être avantageux si le retrait est fait à un taux d’imposition inférieur à celui de la période de cotisation.
  • 3. Avantages du REER
  • Avantage fiscal immédiat : Les cotisations réduisent votre revenu imposable pour l’année en cours, pouvant offrir une économie d’impôt immédiate.
  • Épargne-retraite accrue : La croissance à impôt différé peut permettre à vos investissements de croître plus rapidement comparé à un compte non enregistré.
  • Flexibilité : Le REER peut être utilisé pour d’autres fins que la retraite, comme l’achat d’une maison via le Régime d’accession à la propriété (RAP) ou pour financer des études via le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP).
  • 4. Types de REER
  • REER individuel : Un compte personnel pour l’épargne-retraite.
  • REER collectif : Offert par certains employeurs, où les contributions peuvent être jumelées par l’employeur.
  • REER de conjoint : Un compte où l’un des conjoints cotise au REER de l’autre, permettant une répartition du revenu de retraite.
  • 5. Stratégies d’utilisation du REER
  • Cotisation maximale : Tenter de maximiser vos cotisations annuelles pour tirer pleinement parti des avantages fiscaux.
  • Diversification des investissements : Inclure un mélange d’actions, d’obligations, de FNB et de fonds communs de placement pour équilibrer le risque et le rendement.
  • Report de cotisation : Si vous prévoyez une hausse de revenu futur, vous pouvez reporter vos droits de cotisation pour profiter de déductions fiscales plus importantes ultérieurement.
  • Fractionnement du revenu de retraite : Utiliser un REER de conjoint pour fractionner le revenu de retraite et potentiellement réduire l’impôt global.
  • 6. Comment ouvrir un REER
  • Choisir un fournisseur : Les REER peuvent être ouverts dans des banques, des coopératives de crédit, des courtiers en ligne et d’autres institutions financières.
  • Sélectionner les investissements : Décider des types d’actifs à inclure dans votre REER en fonction de vos objectifs de retraite et de votre tolérance au risque.
  • Suivre les cotisations : Utiliser les relevés annuels de l’ARC pour vérifier vos droits de cotisation disponibles.
  • 7. Considérations et conseils
  • Commencer tôt : Plus vous commencez à cotiser tôt, plus vous bénéficiez de la croissance composée à impôt différé.
  • Vérifier les frais : Être attentif aux frais de gestion associés aux différents types de REER et de placements.
  • Planification des retraits : Planifier soigneusement les retraits pour minimiser l’impact fiscal, en particulier après l’âge de 71 ans, lorsque les REER doivent être convertis en Fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR) ou en rentes.
  • Le REER est un outil essentiel pour les Canadiens qui souhaitent épargner efficacement pour leur retraite tout en profitant d’avantages fiscaux importants. En comprenant les caractéristiques, les avantages et les stratégies associées aux REER, vous pouvez maximiser votre épargne-retraite et assurer une sécurité financière à long terme. N’oubliez pas de consulter un conseiller financier pour personnaliser votre stratégie en fonction de vos besoins et objectifs spécifiques.

2. Les marchés financiers canadiens

Les marchés financiers canadiens comprennent plusieurs bourses et institutions clés. Voici une vue d’ensemble des principaux marchés financiers au Canada :

1. Bourse de Toronto (TSX) : La Bourse de Toronto est la plus grande et la plus ancienne bourse du Canada. Elle est l’une des principales bourses mondiales, avec des milliers de sociétés cotées, y compris des grandes entreprises canadiennes et internationales. La TSX est particulièrement forte dans les secteurs des ressources naturelles, de l’énergie, des services financiers, et des technologies.
2. Bourse de croissance TSX (TSXV) : La Bourse de croissance TSX est destinée aux entreprises émergentes et de petite taille. Elle permet aux petites entreprises d’accéder au capital tout en étant soumise à des exigences réglementaires moins strictes que la TSX.
3. Bourse de Montréal (MX) : La Bourse de Montréal se spécialise dans les produits dérivés, tels que les options et les contrats à terme. Elle joue un rôle crucial dans les marchés financiers canadiens en offrant des outils de gestion des risques et des instruments de couverture.
4. Bourse des valeurs canadiennes (CSE) : La CSE est une autre bourse canadienne qui se concentre sur les entreprises émergentes et les petites capitalisations. Elle vise à offrir une plateforme simple et efficace pour les sociétés cotées et les investisseurs.
5. Systèmes alternatifs de négociation (ATS) : En plus des bourses traditionnelles, le Canada dispose de systèmes alternatifs de négociation qui permettent d’exécuter des transactions en dehors des bourses réglementées. Ces systèmes offrent aux investisseurs des options supplémentaires pour acheter et vendre des titres.
6. Obligations et marchés de titres à revenu fixe : Le marché des obligations canadiennes comprend des obligations d’État, provinciales, municipales et des obligations de sociétés. Les marchés des titres à revenu fixe jouent un rôle important dans le financement des entreprises et des gouvernements canadiens.
7. Fonds communs de placement et fonds négociés en bourse (FNB) : Les fonds communs de placement et les FNB sont des instruments financiers populaires au Canada, offrant aux investisseurs un moyen diversifié et souvent moins risqué d’investir sur les marchés financiers.

Ces différents marchés et institutions constituent l’épine dorsale du système financier canadien, facilitant le financement des entreprises, la gestion des risques et les opportunités d’investissement pour les particuliers et les institutions.

3. Choisir un conseiller en investissement

Pour les nouveaux investisseurs, une conseillère ou un conseiller en investissement peut offrir une aide précieuse :

• Robots-conseillers : Plateformes en ligne qui utilisent des algorithmes pour gérer vos investissements à faible coût.
• Banques et institutions financières : Vous donnent accès à plusieurs spécialistes en finances qui peuvent vous guider dans vos choix de placements et gérer vos investissements selon vos objectifs. Voici les types de spécialistes avec qui vous pouvez faire affaires via des institutions financières selon vos besoins et l’ampleur de votre patrimoine : un conseiller financier ou une conseillère financière, un planificateur financier ou une planificatrice financière, un.e gestionnaire de patrimoine.

4. Utiliser les courtiers en ligne

Les courtiers en ligne sont une option populaire pour les investisseurs qui préfèrent gérer leurs propres portefeuilles :

• Avantages : Frais de courtage réduits, accès à une large gamme de produits financiers, outils de recherche et d’analyse.
• Exemples de courtiers en ligne au Canada :
• Banque Nationale – Épargne et placements : Lié à la Banque Nationale du Canada, offre une plateforme en ligne et plusieurs outils et ressources éducatives.

5. Éléments à considérer avant d’investir

Avant de plonger dans l’investissement, prenez en compte les éléments suivants :

• Établir vos objectifs financiers : Déterminez ce que vous souhaitez accomplir avec vos investissements.
• Évaluer votre tolérance au risque : Comprendre votre capacité à gérer les fluctuations du marché.
• Diversification : Répartissez vos investissements pour minimiser les risques.
• Formation continue : Investir du temps pour comprendre les marchés et les tendances actuelles.

Investir dans les actions canadiennes peut être une excellente opportunité pour les nouveaux arrivants au Canada de faire fructifier leur épargne. En comprenant les types d’investissements disponibles, en explorant les marchés financiers, en choisissant le bon conseiller et en utilisant les courtiers en ligne, vous serez bien préparé pour commencer votre parcours d’investissement au Canada.