Capacité d’endettement

Capacité d’endettement

Ecrit par: ponita 4-04 à 14:47

bonjour à tous !
Je viens d’arriver sur le forum.

Je me pose une question sur l’immobilier, plus particulièrement sur le credit immobilier.
Existe t-il une limite d’emprunt au Quebec?
Je m’explique : en France, on a ce qu’on appelle CAPACITE D’ENDETTEMENT ce qui represente 33% du revenu net. Existe t-il une equivalence au Quebec ?
Plus concretement , si je veux emprunter 250000$ pour l’achat d’une maison. Combien doit on gagner moi ou mon foyer ? ou alors dois-je avoir 100000$ sur mon compte ?

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Ecrit par: nat92 4-04 à 15:54

Il me semble que la capacité d’endettement est du même ordre ici (à confirmé).
Le problème est souvent que quand tu arrive tu n’as pas d’historique de crédit ici, donc les banques ont pas forcément envie de te prêter de l,argent, sauf bien sur si tu apporte une bonne partie par toi même.

Ici dépendant de ta situation, de ton historique, de ce que tu achète, tu peux emprunter avec seulement 5 % mais c,est pas dans tout les cas!!!

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Ecrit par: totof06 4-04 à 15:59

Salut et bienvenue…

Ici, c’est comme partout dans le monde : on prête de préférence aux riches…
De manière générale, je pense que la capacité d’endettement est sensiblement la même. Si tu n’as pas encore d’emploi lors de l’achat, on peux aller jusqu’à te demander 50 % d’apport.

Pour finir, pour répondre à ta question sur l’emprunt de $250 000, il manque un paramètre de taille : la durée.

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Ecrit par: nat92 4-04 à 16:02

et je rajouterais ta capacité de remboursement. Attention à pas te mettre un trop gros prêt surtout au début ave l,incertitude du boulot

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Ecrit par: cam&leon 4-04 à 16:42

La capacité d’endettement je ne peux pas te dire mais Canada trust nous demandait 35% de comptant (bien qu’on ait deux jobs relativement bien payé mais pas d’historique de crédit) et Desjardins 25%.

Tu peux partir sur une base d’apport de 25% car sans historique de crédit, la SCHL ne voudra pas t’assurer!

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Ecrit par: Redflag 4-04 à 23:43

Salut la gang,

Quelques indices…

Pour une hypothèque de 250 000 $, à un taux d’intérêt* de 5 % et amortie sur 25 ans, vous pourriez économiser jusqu’à 31 302 $ en optant pour un calendrier de versements aux quinzaines accélérés, au lieu de versements mensuels !

Périodicité des versements Montant Amortissement Intérêt Total** Montant Intérêt Épargné

Mensuel 1 454,01 $ 25,0 ans 186 204 $ 0 $
Bimensuel 727,01 $ 25,0 ans 185 317 $ 887 $
Aux quinzaines 671,08 $ 24,9 ans 183 811 $ 2 393 $
Hebdomadaire 335,54 $ 24,8 ans 183 409 $ 2 795 $
Aux deux semaines accéléré*** 727,01 $ 21,4 ans 154 902 $ 31 302 $
Hebdomadaire accéléré**** 363,50 $ 21,4 ans 154 566 $ 31 638 $

* Le taux d’intérêt est présumé être constant pendant toute la période de l’amortissement.
** Sur la durée totale de l’emprunt.
*** Versement mensuel divisé par 2.
**** Versement mensuel divisé par 4.

En gros donc 1450$ pour 250000$ empruntés sur 25 ans à 5%.

Pour avoir un ordre d’idée, un salaire brut annuel de 50000$ fera du 32000$ net, soit 2683$ nets par mois, sans réduction d’impôt particulière.

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Ecrit par: ponita 5-04 à 2:54

Merci à tous! Surtout pour les precisions!

En fin de compte, si j’ai bien compris c’est bien evidemment l’apport et surtout l’historique de credit sont les plus importants !

Est-ce que l’historique ne revient pas à dire que « je dois avoir un emprunt en cours! »
ou alors « Je faisais un emprunt et je l’ai déja remboursé ! » et dans ce dernier cas « j’ai acheté une télé et je l’ai payé en 3 fois! » ?

Par ailleurs, j’ai une question qui n’a rien à voir: J’ai un ami qui a acheté un terrain de 12 km² pour 15000$ ! vers la fin des années 90 , c’est toujours possible aujourd’hui ?

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Ecrit par: Alezane 5-04 à 3:03

Bonjour Redflag,
Si 50000 CAD font du 32000 CAD nets ça fait sauf erreur autour de 35% d’impôts sur le brut ?!!
Sur le site de revenu québec (www/revenu.gouv.qc.ca ), ils n’indiquent pas ces barêmes !
C’est inquiétant !
Que faut il entendre par net ? impôts plus charges – et quelles charges ?

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Ecrit par: Elie 5-04 à 8:01

Bonjour.
Pour le taux d’endettement, ils peuvent aller jusqu’à 40% à la caisse desjardins, ceci étant dit, il y a une grosse différence si vous avez des revenus de 3000$ mensuels et que vous remboursez 1200$ par mois et si vous avez 10000$ et que vous en remboursez 4000$.
Par conséquent l’acceptation du taux d’endettement n’est pas une règle figée, elle évolue en fonction de la situation de chacun.
Maintenant avec un peu de persuasion et de persévérence, on arrive parfaitement à acheter des biens immobiliers sans forcémment un gros historique de crédit voir sans.

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Ecrit par: Redflag 5-04 à 8:57

Salut,

C’est juste que nous vivons dans deux pays à la fois : le Canada et le Québec, et que nous payons deux fois des impôts sur le revenu, et faisons deux décalrations d’impôts !

Brut : le salaire que ton employeur te dit que tu vas gagner : genre 15$ de l’heure, ou 30000$ par an.
Net : ce que tu gagnes vraiment, sur ta fiche de paye.
Pas plus compliqué que ça. La différence part en impôts et quelques cotisations. Il n’y a pas de « charges » proprement dites. Les cotisations (retraite, assurance-emploi) et impôts sont prélevés à la source, ce qui fait que le net est ce que tu gagnes vraiment. La déclaration ne vient que valider ta situation, et à moins d’avoir une situation un peu particulière (2ème emploi à temps très partiel par exemple), tu n’auras pas d’impôt à payer après ta déclaration. Souvent c’est le contraire, on a droit à un petit remboursement, et parfois un gros si on a économisé dans des régimes qui ouvrent droit à une déduction.

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Ecrit par: totof06 5-04 à 9:27

Un véritable historique de crédit, c’est plutôt :

J’ai une carte de crédit (Visa, Mastercard, etc.) et depuis un an, je n’ai aucun incident de paiement avec, c’est-à-dire que tu paies au moins le minimum demandé. D’où l’intérêt de parvenir à avoir une carte de crédit le plus tôt possible.

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Ecrit par: cam&leon 5-04 à 11:11

Pour l’historique de crédit, on nous avait expliqué que l’idéal est de te faire prêter de l’argent : tu empruntes 5000 dollars qd tu arrives (mais attention ils te demandent souvent de les garantir toi même donc d’avoir 5000 autres de plus) et tu les rembourses tous les mois ou semaines, à ce qu’on m’a dit, c la meilleure façon d’avoir le droit rapidement à un prêt de plus gde envergure.

Autre élément important et valable partout : plus t’as d’argent, plus tu négocies avec ton banquier… moins t’en as…

Nous on a essayé de passer les portes chez TD Trust mais on avait aucun moyen de pression : ils nous on dit 35% sinon ce n’est pas possible, point barre… et même en résiliant vos comptes, ça ne change rien.

Pour le prêt, le meilleur moyen est d’avoir un courtier hypothécaire et la preuve de fonds en France (au moins à hauteur de 25% de ton achat) et avec deux jobs ça passe.

Mais sinon, en versant 35 % et en n’ayant pas de travail mais des preuves de fonds, ça peut passer également !

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Ecrit par: ponita 5-04 à 11:15

Désolé, Christophe, mais j’ai toujours du mal à comprendre! Je suis trop habitué au système Européen sans doute. Il est temps que je parte .

Prenons un cas concret:
Il y a une annonce de maison à 100000$ . On va dire que je gagne 3000$ net mensuel. En supposant que la capacité d’endettement « probable » est de 33%: soit environ 1000$ donc je peux theoriquement acheté la maison pour 10 ans pour environ 1000$ par mois avec un taux de 5%!

Pourquoi aurais je besoin d’un autre credit sinon je ne pourrais pas acheter cette maison en question ? ou alors cela veut il dire qu’il faut que je gagne plus ?et donc la capacité d’endettement est plus faible qu’en France

Bon c’est peut-être la notion de « carte de credit » que je ne comprends pas ! Cette carte ne signifie t-elle pas « carte à autorisation de découvert » (revolving en France) et la « carte de credit usuelle » est la « carte de débit  » .

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Ecrit par: cam&leon 5-04 à 11:36

Le taux ne varie pas en fonction de tes revenus !

Autre élément important, la notion de taux fixe n’existe pas vraiment ou alors à des taux prohibitifs !
Tu fixes ton taux pour le temps que tu veux… et c là que les taux varient

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Ecrit par: totof06 5-04 à 13:14

Je ne vois pas trop en quoi c’est plus simple : en France aussi, si tu fais un apport de 50 %, on te prête, et ce même si tu n’as pas d’emploi… La banque ne coure aucun risque : au pire, tu ne peux plus payer, elle saisit ta maison, la vend le plus vite possible et elle est sûre de récuperer son argent !

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Ecrit par: nissart 5-04 à 13:57

Alors j’ai dû tomber sur des banquiers trés trés précontionneux, mais des experiences que j’ai eues (certe pas avec 50 % mais 35) pas de credit immo si pas de revenus suffisant pour rembourser sans depasser les 33 % d’endettement,meme pour un bien a revenu locatif qui s’autofinance(dommage vue la plus value immo depuis ) d’ou mon intervention .
Dans la meme logique ma mére voulait s’acheter une voiture en faisant 50% de credit ,0 endettement car pas de charge fixe mais un petit revenu issu de la location d’un bien, l’organisme a refusé car pas assez de revenu ,pas grave elle a payé cash