Beaucoup d’immigrants au Québec n’ont pas idée de ce que sera leur retraite. Il faut savoir que les retraites « par répartition » au Québec sont microscopiques et, dépassent une limite, non proportionnels au salaire. Je n’ai pas les détails mais en gros au delà de 64000$/an, ça ne compte plus. Par exemple si à 65 ans vous demandez votre retraite et que vous avez 12 ans de cotisation au taux maximum, vous toucherez 500-600$ / mois de retraite. Même pour un québécois depuis toujours au Quebec, je cite Retraite Québec « En outre, le montant maximal de la rente est de 1306,57 $ en 2023. » pour une retraite à 65 ans » Inutile donc de compter sur ça pour vivre.
Donc il faut mettre de côté, mais comment? Et combien?
Pour les salariés du privé, il existe deux outils adaptés à cet effet:
Le CELI
Le REER
Les deux ont des choses en commun: l’argent qui est dedans peut être investi de toute sorte de manière, en bourse, dans l’immobilier, en banque. Il y a des règlements à savoir.
Les deux ont des montants maximum de dépôt, et c’est à vous de ne pas les dépasser. Pas à la banque, pas aux impôts, c’est à vous. SI vous dépassez vous serez fortement taxé.
Les deux n’ont pas de taxes sur les gains qui restent à l’intérieur (tant qu’ils restent à l’intérieur)
Mais ils ont des différences:
Le CELI a un montant maximum de dépôt par an, qui ne dépend pas de votre salaire, et qui est indexé sur l’inflation. en 2023 c’est 6500$. Ce montant s’accumule si vous ne l’utilisez pas.
Le CELI est LIBRE D’IMPÔT, les intérêts ne sont pas taxés quand vous retirez l’argent.
Le REER a un montant maximum de dépôt de 18% de votre salaire/revenu par an. L’argent que vous déposez dessus est déduit de votre revenu brut pour les impôts, et donc votre impôt en est réduit. Mais lorsque vous retirez de l’argent du REER, ce que vous retirez s’ajoute a votre brut, et donc augmente les impôts.
Cela paraît intéressant à priori, mais en fait cela l’est: L’astuce est de cotiser et donc de réduire vos impôts quand vous êtes très taxé, et de décaisser quand vous êtes moins taxé, par exemple à la retraite ou pendant une année sabbatique.
Sur quel support placer vos CELI ou REER. Clairement un support qui rapporte plus que l’inflation. Oubliez les 2-3%, il vous faut trouver du 8% voire du 10%. Comment trouver cela? Vous trouverez de nombreux arnaqueurs. Personnellement je vote pour les indices boursiers (en fait les fonds indiciels), par exemple le S&P500 en C$. Mais faites vos choix. Toujours regarder les frais.
Supposons pour l’exercice qu’on table sur un rendement de 8%.
Disons que vous avez 35 ans, il vous reste 30 ans jusqu’à vos 65 ans.
Si vous placez 18% de votre salaire brut aujourd’hui, dans 30 ans à 8% votre placement sera multiplié par 10 (1.08^30, pour les matheux), donc 180% de votre salaire, A cette époque, toujours hypothétiquement à 8%, votre versement de cette année vous rapportera 8% de 180%, soit 14% (un 7ème) de votre salaire actuel, sans toucher au capital.
Si vous continuez tous les ans pendant 30 ans à 65 ans vous disposerez de 2000% de votre salaire moyen, et les intérêts de 8% par an vous donneront 160% de votre brut!
Pour le CELI si vous déposez 6500$ à 35 ans, à 8% ça fera 65 000$ , et ce seul versement de vos 35 ans rapportera 5200$ par an d’intérêt.
Si vous déposez 6500$ tous les ans de 35 à 65 ans , vous aurez 778 100$ à 65 ans, et rien que les intérêts annuels vous rapporteront 62000$/an net d’impôt sans toucher au capital.
Si vous avez 40 ans devant vous:
- le REER contiendra 5000% de salaire moyen et vous rapportera annuellement 400% de votre brut
- le CELI contiendra 1 800 000 $ , et vous rapportera annuellement 8% soit 144 000$
Si vous avez 30 ans devant vous:
- le REER contiendra 2000% de salaire moyen et vous rapportera annuellement 160% de votre brut
- le CELI contiendra 778 100 $ , et vous rapportera annuellement 8% soit 62000$
Si vous avez 20 ans devant vous:
- le REER contiendra 850% de salaire moyen et vous rapportera annuellement 68% de votre brut
- le CELI contiendra 300 000 $ , et vous rapportera annuellement 8% soit 24 000$
Si vous avez 10 ans devant vous:
- le REER contiendra 5000% de salaire moyen et vous rapportera annuellement 20% de votre brut
- le CELI contiendra 100 000 $ , et vous rapportera annuellement 8% soit 8 000$
Donc s’il ne vous reste que 10 ans je vous suggère de tabler sur des investissements plus risqués mais possiblement plus rentables.
Utilisez ce calculateur pour vérifier tout cela
En pratique il faut aussi tenir compte de l’inflation, et d’autres facteurs.
Mais la leçon à tirer: remplissez vos CELI et vos REER investis intelligemment. Si vos revenus sont modestes, privilégiez le CELI, si ils sont plus élevés, remplissez les deux.
D’après le texte de tatoute posté sur le forum de discussions.
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